第五第15章七七和亲人15（1/2）

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买房是人生中最大的一笔“消费+投资”之一，经验可以拆成“七步三表一心态”。下面把最新市场共识与实操细节揉在一起，供你对照打勾——每勾掉一行，就少踩一个坑。

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一、七步流程（按时间轴）

1. 前置体检

? 拉一份详细征信（APP就能免费查），把信用卡、花呗、白条当期余额全部清零，否则银行会“砍额度”。

? 打印近 12 个月工资流水，争取月供≤月收入 50%（银行口径），自己兜里再留 10% 安全垫。

2. 需求清单“三表”

表 1：家庭生命周期表

? 单身/新婚/三口/二孩/养老，每阶段对学区、面积、楼层需求差很大。

表 2：时间价值表

? 把“通勤 30 分钟× 250 个工作日× 10 年”换算成小时，再估自己单位时间价值，很多远郊“便宜”其实血亏。

表 3：现金流表

? 首付+契税+装修+一年物业+维修基金+中介费，全部算进“一次性”，再加 6 个月空档月供，得出真实“上车价”。

3. 选板块：用“三把筛子”

? 产业：国家级/市级产业园 3 km 内≥1 个；

? 交通：已通车地铁口步行≤1 km，或快速路 20 分钟进核心商圈；

? 教育：小学+初中在“集团化办学”名单里，且近 3 年成绩稳定。

把城市最新国土空间规划图叠上去，颜色越深代表公建投入越确定，别轻信销售口中的“远期地铁”。

4. 看楼盘：白天+晚上+雨天各去一次

? 白天看采光，用手机指南针测楼间距；

? 晚上 9 点后听噪音，临街、临高架、临学校广播的楼层直接 PASS；

? 雨天看地下车库是否渗水，墙面有无水渍纹。

5. 比户型：一张“A4 纸法则”

? 把户型图打印出来，用红笔圈出所有“长走廊/暗卫/异形房”，这些面积=0 价值；

? 得房率＜75% 的高层、＜70% 的超高层，单价要再砍 5%–8%。

6. 谈价与合同

? 新房：先锁“特价房”再要折扣，让销售写“购房优惠确认单”并盖公章；

? 二手：砍价的锚点用“银行评估价”而不用挂牌价，先拉评估再谈；

? 任何“赠送产权车位/家具”都要写进补充协议，注明品牌、型号、交付标准。

7. 收房与后手

? 新房：请验房师带激光水平仪、空鼓锤，问题清单一式三份，开发商盖章才收钥匙；

? 二手：过完户立刻换锁、做水电交割，留 5% 房款做物业交割保证金；

? 装修预算≥房价 10% 再动工，否则容易“半吊子”出租难。

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二、不同人群的最新策略（2025 版）

1. 刚需首套：

? 优先 70–90 m2 小三房，市区老电梯房＞郊区新高层，学铁商至少占两样；

? 首贷资格=黄金，首付 15% 城市能上就上，留现金做装修和失业缓冲。

2. 改善置换：

? 用“卖一买一”核减套数，先签“连环单”锁定下家，给自己 6 个月周期；

? 关注 120 m2 以上“非普通住宅”线，契税跳档城市记得把价格谈到线内。

3. 纯投资：

? 核心商圈地铁上盖小两居，租金覆盖月供≥1.3 倍；

? 买新区只碰“管委会已搬过去”的板块，规划图再美也别碰图纸房。